Cuando usted tiene deudas atrasadas, puede estar buscando soluciones para pagarlas o ayudar a evitar una demanda de los acreedores. Pagar a los cobradores en su totalidad es una opción, pero también puede considerar la posibilidad de liquidar las deudas impagadas.

Una deuda liquidada significa simplemente que un acreedor ha acordado aceptar menos de lo que se le debe como pago final. Hay empresas que ofrecen servicios de liquidación o reducción de deudas, y también es posible llegar a un acuerdo con los acreedores.

¿Debería llegar a un acuerdo por menos dinero o es mejor pagar la totalidad? Estos son algunos de los aspectos más importantes que hay que tener en cuenta a la hora de elaborar una estrategia para gestionar sus deudas.

¿Es mejor pagar la totalidad o llegar a un acuerdo para la puntuación de crédito?

Su puntuación de crédito es importante porque determina la facilidad con la que se le aprueban nuevas líneas de crédito. También influyen en los tipos de interés que paga y en el coste total de los préstamos.

Existe una diferencia entre la forma en que la liquidación de las deudas y el pago de las mismas afecta a las puntuaciones de crédito. En general, tener una deuda que figure como pagada en su totalidad en sus informes crediticios envía una señal más positiva a los prestamistas que tener una o más deudas que figuren como saldadas. El historial de pagos representa el 35% de su puntuación de crédito FICO, por lo que cuantas menos marcas negativas tenga, como pagos atrasados o deudas saldadas, mejor.

Una cosa a tener en cuenta es que los acreedores pueden no estar dispuestos a discutir la liquidación de la deuda hasta que una cuenta esté significativamente vencida. Por lo tanto, es posible que tenga que estar entre 90 y 180 días de retraso en sus pagos antes de que un acreedor esté dispuesto a llegar a un acuerdo por menos dinero en lugar de cancelar la deuda por completo. Si el acreedor está informando de esos pagos atrasados a las agencias de crédito, entonces esos pagos atrasados ya han hecho su daño.

Los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes crediticios hasta siete años, aunque su impacto en las puntuaciones desaparece con el tiempo. El estado de una deuda saldada podría aumentar el impacto negativo, al menos a corto plazo, hasta que esas cuentas envejezcan en sus informes de crédito.

Además, tenga en cuenta que pagar una cuenta de cobro en su totalidad puede o no ayudar a su puntuación de crédito. Esto se debe a que los diferentes modelos de puntuación crediticia de FICO tratan las cuentas de cobro de forma diferente, en función de si están pagadas o impagadas.

¿Se puede pagar para eliminar las deudas malas de los informes de crédito?

Al explorar las opciones para liquidar las deudas vencidas, es posible que se encuentre con referencias a algo llamado pagar para eliminar o pagar para eliminar. Esta táctica consiste en pagar a los acreedores o a las agencias de cobro para que eliminen la información negativa de sus informes crediticios.

Suele consistir en escribir una carta de pago por eliminación al acreedor o al cobrador, explicando el riesgo que corre. Si el acreedor está de acuerdo, usted pagará la cuota que le pidan y, en teoría, la información negativa se eliminará de sus informes crediticios.

Sólo hay un problema con la redacción de una carta de pago por eliminación. Cuando la información negativa, incluidas las deudas saldadas o las cuentas de cobro, es precisa, sólo el tiempo puede eliminarla. Pagar por eliminar no es una opción y puede incluso ser interpretado como ilegal.

De nuevo, la información negativa precisa puede permanecer en sus informes de crédito hasta siete años. Por lo tanto, tanto si paga la totalidad de la deuda como si negocia una liquidación de la misma, ya sea por su cuenta o contratando a una empresa de liquidación de deudas, no hay forma de hacer desaparecer las marcas negativas asociadas a esas cuentas.

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